商业银行应对互联网金融冲击的策略

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近年来，随着互联网金融的快速发展，不同业务模式的互联网金融服务层出不穷。互联网金融在中国的发展给传统金融机构带来了巨大的挑战，这使得商业银行的发展不得不面临诸多调整。本文分析了网络金融背景下商业银行面临的调整，提出了商业银行未来的发展路径。

商业银行的网络金融

发展带来严峻挑战

首先，商业银行的金融中介地位受到威胁。互联网金融出现后，资本供求双方可以利用互联网金融模式直接在互联网上匹配供求信息，而无需金融中介的介入和参与。因此，越来越多的金融交易是通过第三方平台实现的，这严重削弱了商业银行掌握客户账户、产品和服务偏好等垄断信息的优势，客户不需要直接与银行联系，导致商业银行客户粘性下降和客户关系去中介化演变。因此，网络金融的发展使得传统商业银行面临着金融脱媒加速的局面，银行业金融中介的垄断地位正受到威胁。

第二，对支付领域的影响。支付是商业银行最原始的业务。银行的存款、贷款、汇款等业务来源于支付业务，支付业务是所有银行业务的核心。然而，互联网金融打破了时间和空，这在一定程度上影响了商业银行的支付核心地位。目前，支付宝、财付通和快钱可以为客户提供转账汇款、购买机票和火车票、信用卡还款、支付气、水、电、保险等结算和支付服务。，并且已经占据了相当大的份额，这对商业银行形成了明显的替代效应。随着互联网和电子商务的发展，第三方支付平台的交易量和流通量将越来越大，涉及的用户也将越来越多。第三方支付已经成为一个巨大的金融业，商业银行的支付功能可能会进一步弱化。

第三，对小额信贷业务的影响。近年来，随着第三方支付服务的快速发展，互联网金融企业客观上积累了大量的客户群体。在此基础上，互联网小额信贷服务逐渐出现。目前，我国互联网小额信贷服务主要面向中小企业和个体企业家。小额信贷业务量约为5万-100万元，日利率为5/10万-6/10万，年利率约为18%，远高于中国传统银行业的利率。如果风险得到很好的控制，目前，长期以来，我国商业银行大多忽视小额信贷业务的发展，对其重视不够。然而，随着利率市场化的深入，大型企业的存贷款利差将进一步缩小，而小额信贷具有较高的回报。为了找到新的利润增长点，商业银行必须再次关注小额信贷业务的发展。

第四，对中间业务收入的影响。中间业务收入为非利息收入，不受存款利率和贷款利率的影响。由于信用风险和市场风险较小，中间业务一般不会遭受客户违约损失。因此，中间业务收入给商业银行带来了稳定的低成本收入来源。目前，我国商业银行的中间业务大多依赖于机构网点、企事业单位在银行开户等硬件条件。，并停留在一般服务项目上，如银行卡、财务管理、寄售等业务。然而，随着互联网金融公司业务的进一步拓展，其业务已经与银行的传统中间业务同质化。此外，他们的操作方便，不受时间空地理的限制。近年来，它们发展迅速。目前，他们已经拥有庞大的客户群，这给商业银行存款带来了巨大的分流冲击，甚至对各银行的传统中间业务形成了严峻的挑战，压缩了各银行的中间业务市场。

商业银行应积极应对冲击

首先，发展自己的互联网金融业务。中国的互联网用户数量巨大，这无疑是金融业的巨大客户资源。互联网也将是最有前途的交易平台。面对互联网金融吸引客户的巨大优势，传统商业银行不仅可以开发新的互联网服务，还可以通过互联网升级服务，以更细致、更便捷的服务留住更多的客户。最直接、最有效的方法就是把自己的事业和互联网金融结合起来，共同发展。目前，互联网已经超越了金融产品营销渠道的角色，已经深入融入到金融产品创新、流程设计和模式转换之中。随着新兴互联网金融的兴起，同样处于互联网时代的传统金融机构必然会感到变革的紧迫性。他们的传统业务被互联网企业侵蚀。在信息化过程中，他们需要主动将互联网与传统业务相结合，大力发展自己的互联网金融业务。

二是创建以客户为中心的创新商业模式。经过多年的发展，我国商业银行的经营模式和范围已经固定下来。然而，网络金融的出现正在冲击着商业银行的传统发展模式。因此，为了迎接挑战，商业银行应该不断发展和创新，适应这个新时代，进行相应的改革。商业银行在运营中应注重客户体验，构建以客户为中心的业务模式；在产品开发设计上，我们应该根据客户的消费习惯，开发更多的金融产品来满足客户的个性化需求；在简化业务操作环节方面，商业银行应评估业务操作流程的效率，剔除影响效率的不必要环节，整合相似环节，提高工作效率；在营销方面，充分利用网络工具进行网络营销，发展与客户的互动联系，实时满足客户的财务需求。

第三，高度重视专业人才的培养。在互联网背景下，要求从事相关行业的人员具备扎实的金融业务知识，精通数学、统计学和网络信息技术，并具备一定的市场营销和法律知识背景。这就要求商业银行根据互联网金融在人才培养方面的发展特点和趋势，定制有针对性的培训模式。目前，商业银行招聘或培养的人才主要是经济、金融和管理人才，对信息技术和科技人才的招聘和关注相对不足。尤其是一些中小银行不被允许控制信息技术的发展趋势，发展互联网金融服务和互联网金融产品的能力相对较弱。因此，建议商业银行重视信息技术部门的发展，重视员工的互联网相关技术培训，招聘并自觉培养信息技术人才，实施信息银行战略，探索建立专业化的互联网金融公司或业务部门，建立与互联网企业相适应的薪酬激励、人才引进和产品创新机制。

第四，完善综合金融服务。虽然互联网金融发展迅速，优势明显，但其主要目标客户是小微企业和个人客户，主要从事小额信贷业务，而传统商业银行资金更加雄厚，客户资源和发展经验更加丰富，基础设施完善，网点分布更加广泛，赢得了客户和社会的认可和信任。经过多年的发展，传统银行业的综合发展模式日趋成熟，拥有众多的物理网络经验，这比单纯依靠效率和便利取胜、单一业务的网络金融公司更具优势。这些是传统银行的综合优势。因此，面对互联网金融的冲击，商业银行应继续发挥自身优势，完善综合服务体系，满足客户全方位的金融需求。